Por que buscar contas que rendem acima do CDI?
A taxa CDI é o principal indicador de rendimento da renda fixa no Brasil. Em 2026, com a Selic em patamares ainda elevados, encontrar contas digitais que oferecem rendimento acima de 100% do CDI significa colocar seu dinheiro para render mais do que a média do mercado — e sem precisar fazer nenhum investimento complicado.
A grande vantagem dessas contas é a praticidade: seu saldo rende automaticamente, sem que você precise aplicar em CDBs ou fundos. Basta deixar o dinheiro parado na conta e ele já começa a crescer. É como ter um investimento embutido na sua conta corrente.
Para quem está começando a organizar a vida financeira, essa é uma das formas mais simples de fazer o dinheiro trabalhar. Diferente da poupança, que rende bem menos, as contas remuneradas dos bancos digitais pagam percentuais competitivos do CDI.
O que significa render acima do CDI?
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) acompanha de perto a taxa Selic. Quando um banco diz que sua conta rende 100% do CDI, isso significa que o rendimento acompanha essa taxa integralmente. Já quando oferece 105% ou 110% do CDI, o rendimento supera o indicador.
Em termos práticos, se o CDI está em 13% ao ano e uma conta oferece 105% do CDI, seu rendimento anual será de aproximadamente 13,65%. Pode parecer pouca diferença, mas ao longo do tempo e com valores maiores, o impacto é significativo.
Comparativo de rendimento mensal (R$ 10.000 aplicados)
| Rendimento | Taxa anual estimada | Ganho mensal |
|---|---|---|
| Poupança | ~6,17% a.a. | ~R$ 51,00 |
| 100% CDI | ~13,00% a.a. | ~R$ 108,00 |
| 105% CDI | ~13,65% a.a. | ~R$ 113,00 |
| 110% CDI | ~14,30% a.a. | ~R$ 119,00 |
A diferença entre poupança e uma conta que rende 110% do CDI é mais que o dobro. Em um ano, com R$ 10.000, você teria cerca de R$ 800 a mais do que na poupança tradicional.
As melhores contas digitais que rendem acima do CDI
1. PagBank — rendimento de 105% do CDI
O PagBank oferece rendimento automático de 105% do CDI para valores mantidos na conta. A vantagem é que não há valor mínimo para começar a render, e a liquidez é diária — você pode sacar quando quiser sem perder os rendimentos acumulados.
Além do rendimento competitivo, o PagBank oferece cartão de crédito sem anuidade e funcionalidades completas de banco digital. É uma opção sólida para quem quer simplicidade com bom retorno.
2. 99Pay — rendimento de até 110% do CDI
A carteira digital da 99 surpreende com um dos maiores rendimentos do mercado. O saldo na 99Pay rende automaticamente até 110% do CDI, sendo uma das melhores opções para quem quer deixar dinheiro parado rendendo.
A limitação é que funciona mais como carteira digital do que como banco completo. Ainda assim, para reserva de emergência ou dinheiro de curto prazo, é difícil encontrar algo melhor em termos de rendimento puro.
3. Mercado Pago — rendimento de 105% do CDI
O Mercado Pago consolidou-se como uma das principais opções para quem busca rendimento automático. Com 105% do CDI e liquidez diária, seu saldo começa a render a partir de R$ 1,00 — sem nenhuma burocracia.
Para quem já usa o Mercado Livre para compras, a integração torna tudo ainda mais prático. Você pode usar o saldo que está rendendo para fazer pagamentos, transferências via Pix e compras na plataforma.
4. Nubank — rendimento de 100% do CDI com Caixinhas diferenciadas
Embora a conta corrente do Nubank renda 100% do CDI, as Caixinhas permitem acessar CDBs que pagam acima desse percentual. É possível encontrar opções de 102% a 106% do CDI dentro do próprio aplicativo.
O diferencial do Nubank está na experiência do usuário e na variedade de funcionalidades. O app é extremamente intuitivo e permite organizar o dinheiro em diferentes Caixinhas com objetivos específicos.
5. Sofisa Direto — rendimento de 110% do CDI no CDB
O Sofisa Direto não é exatamente uma conta remunerada, mas merece destaque por oferecer CDB com rendimento de 110% do CDI e liquidez diária. A aplicação mínima é de apenas R$ 1,00, tornando-o acessível para qualquer perfil.
É uma opção intermediária entre conta remunerada e investimento propriamente dito. Você aplica manualmente no CDB pelo app, mas o processo é simples e rápido.
Como escolher a melhor conta remunerada
Rendimento acima do CDI é importante, mas não é o único fator a considerar. Antes de escolher, avalie:
Liquidez diária: verifique se você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento sem perder os rendimentos. Contas com carência ou prazo de resgate podem ser problemáticas em emergências.
Segurança e FGC: confirme se o rendimento é garantido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) para valores até R$ 250.000 por CPF por instituição. Isso protege seu dinheiro em caso de problemas com a instituição.
Funcionalidades complementares: avalie se a conta oferece cartão de crédito sem anuidade, Pix ilimitado, transferências gratuitas e outros benefícios que agregam valor.
Tributação: lembre-se de que o rendimento em contas remuneradas e CDBs está sujeito ao Imposto de Renda regressivo. A alíquota varia de 22,5% (até 180 dias) a 15% (acima de 720 dias). Diferente da poupança, que é isenta de IR, esses produtos têm desconto de imposto — mas mesmo assim rendem mais.
Estratégia inteligente: diversificar entre contas
Uma abordagem inteligente é distribuir seu dinheiro entre diferentes contas remuneradas. Isso permite:
- Maximizar o rendimento aproveitando as melhores taxas de cada instituição
- Aumentar a cobertura do FGC (R$ 250.000 por CPF por instituição)
- Ter flexibilidade para movimentar dinheiro conforme suas necessidades
Por exemplo, você pode manter sua reserva de emergência na 99Pay (110% CDI), usar o Mercado Pago para gastos do dia a dia e concentrar investimentos de médio prazo em CDBs do Sofisa Direto.
Cuidados importantes
Antes de migrar todo seu dinheiro para uma conta com alto rendimento, fique atento:
Promoções temporárias: alguns bancos oferecem taxas agressivas por tempo limitado para atrair clientes. Verifique se o rendimento anunciado é permanente ou promocional.
Limites de rendimento: certas contas só oferecem o rendimento diferenciado até um valor máximo. Acima desse limite, o excedente pode render apenas 100% do CDI ou menos.
IOF nos primeiros 30 dias: para resgates em menos de 30 dias, há incidência de IOF sobre o rendimento. Planeje manter o dinheiro aplicado por pelo menos um mês para evitar essa tributação extra.
Vale a pena trocar de banco por rendimento?
Se você tem dinheiro parado na poupança, a resposta é sim — sem hesitação. A diferença de rendimento é substancial e a troca é simples. A maioria das contas digitais pode ser aberta em minutos pelo celular.
Agora, se você já tem uma conta que rende 100% do CDI e está pensando em trocar por uma que rende 105%, a decisão depende do valor que você mantém investido. Para valores menores (até R$ 5.000), a diferença será de poucos reais por mês. Para valores maiores, a migração começa a fazer sentido financeiramente.
O mais importante é que seu dinheiro esteja rendendo algo — qualquer opção acima é melhor do que deixar parado na conta corrente comum sem rendimento.
Perguntas Frequentes
Conta remunerada é a mesma coisa que poupança?
Não. A poupança tem regras específicas de rendimento (TR + 70% da Selic quando abaixo de 8,5% ou 0,5% ao mês + TR quando acima) e é isenta de IR. Contas remuneradas seguem o CDI, rendem mais, mas têm incidência de Imposto de Renda regressivo sobre os ganhos.
É seguro deixar dinheiro em contas digitais?
Sim, desde que a instituição seja regulada pelo Banco Central. A maioria dos bancos digitais oferece proteção do FGC para até R$ 250.000 por CPF por instituição. Verifique sempre se a conta tem essa garantia antes de depositar valores significativos.
Preciso declarar o rendimento de conta remunerada no Imposto de Renda?
Sim. O rendimento de contas remuneradas é tributado na fonte (IR regressivo) e deve ser declarado na ficha de "Rendimentos Sujeitos à Tributação Exclusiva/Definitiva" da declaração anual do IRPF. O banco disponibiliza o informe de rendimentos para facilitar o preenchimento.
Qual a diferença entre rendimento bruto e líquido?
O rendimento bruto é o valor total antes dos descontos. O líquido é o que efetivamente cai na sua conta após o desconto do IR. Por exemplo, se uma conta rende 110% do CDI (bruto), o rendimento líquido será menor dependendo do prazo de aplicação — entre 15% e 22,5% de desconto sobre os ganhos.
Posso ter mais de uma conta remunerada ao mesmo tempo?
Sim, e é até recomendado. Ter contas em diferentes instituições permite diversificar o risco, aumentar a cobertura do FGC e aproveitar as melhores taxas de cada banco. Não há limite legal para o número de contas digitais que você pode ter.
